利息に注意

個人間融資 の正常な 利息 、異常な 利息

「 個人間融資 で親切な個人の方に借りたかったのに、実際は闇金でした…」

　当サイトにもそういった相談メールが毎日のように届きます。 個人間融資 を装った闇金業者の被害に遭う人は少なくありません。
　ではどうすればこうした闇金に引っかからずに済むのでしょうか。

　闇金かどうかを見分ける、最初の目安はまずは金利（ 利息 ）です。利息制限法や出資法で利息の上限は、貸付額ごとに決められています。

利息制限法の上限金利

10万円未満	年20％まで
10～100万円未満	年18％まで
100万円以上	年15％まで

これが通常の金融機関で借りた場合の金利です。
下の表は10万円を年利18%・10回払いで返済する際の支払例です。

回数	返済額	元金分	利息分	借入残高
1	10,843	9,343	1,500	90,657
2	10,843	9,484	1,359	81,174
3	10,843	9,626	1,217	71,549
4	10,843	9,770	1,073	61,779
5	10,843	9,917	926	51,863
6	10,843	10,066	777	41,798
7	10,843	10,217	626	31,582
8	10,843	10,370	473	21,213
9	10,843	10,525	318	10,688
10	10,848	10,682	160	0
返済額	108,429	100,000	8,429	0

下の表は10万円を年利18%・5回払いで返済する際の支払例です。

回数	返済額	元金分	利息分	借入残高
1	20,908	19,408	1,500	80,592
2	20,908	19,700	1,208	60,892
3	20,908	19,995	913	40,897
4	20,908	20,295	613	20,602
5	20,911	20,602	309	0
返済額	104,543	100,000	4,543	0

これが利息制限法に則った利息です。

しかし、これは貸金業者に適用される利息であり、純然たる個人間の融資に関しては必ずしもこの利息とならない場合があります。

その場合は出資法の制限があり、こちらは年利109.5％が上限となります。

出資法の上限金利

下の表は10万円を年利109.5%・10回払いで返済する際の支払例です。

回数	返済額	元金分	利息分	借入残高
1	15,667	6,542	9,125	93,458
2	15,667	7,139	8,528	86,319
3	15,667	7,791	7,876	78,528
4	15,667	8,502	7,165	70,026
5	15,667	9,278	6,389	60,748
6	15,667	10,124	5,543	50,624
7	15,667	11,048	4,619	39,576
8	15,667	12,056	3,611	27,520
9	15,667	13,156	2,511	14,364
10	15,664	14,364	1,310	0
返済額	156,677	100,000	56,677	0

下の表は10万円を年利109.5%・5回払いで返済する際の支払例です。

回数	返済額	元金分	利息分	借入残高
1	25,792	16,667	9,125	83,333
2	25,792	18,188	7,604	65,145
3	25,792	19,848	5,944	45,297
4	25,792	21,659	4,133	23,638
5	25,794	23,638	2,156	0
返済額	128,962	100,000	28,962	0

出資法による貸付についてはグレーゾーンでもあり、厳密に言えば利息制限法を超えた部分の金利については取り消しを求めることも可能だとされています。109.5％というのは、貸した側が刑事処分を受けないラインということです。

いずれにせよ、上記の返済回数、返済額が法の規制内の目安であり、これを超えていたら問答無用で違法貸付となる、という点に注目して下さい。

○万円借りて□回で返済。月々△万円で返済総額は×万円。

これをまず冷静に判断して下さい。個別の細かい数字については返済シュミレーターの利用をおススメします。